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來源：不良資產(chǎn)評(píng)道    

第一步

首先要查詢借款人及保證人的可供處置的資產(chǎn)狀況，必要時(shí)可以通過相關(guān)渠道進(jìn)行了解，看看是否存在資產(chǎn)轉(zhuǎn)移的情況，特別是保證人資產(chǎn)轉(zhuǎn)移的情況。這里面要注意，除了不動(dòng)產(chǎn)外，如車輛等動(dòng)產(chǎn)也要關(guān)注。

第二步

以往貸款提供的其他相關(guān)資料，這些資料往往能提供一些積極的線索，特別是早期的一些資料。

在貸款合作早期風(fēng)險(xiǎn)沒有發(fā)生，一般客戶提供的資料都比較真實(shí)全面，特別是當(dāng)借款人和保證人出現(xiàn)出逃的情況時(shí)。如果借款人有曾辦過貸記卡的，貸記卡領(lǐng)用章程里的相關(guān)信息也很重要，很多時(shí)候能幫助更好的聯(lián)系到當(dāng)事人。

第三步

征信報(bào)告再次解讀，一般情況下此時(shí)對(duì)借款人及保證人征信報(bào)告的解讀很能說明案情的復(fù)雜程度，特別是借款人與保證人的關(guān)聯(lián)程度。

如果借款人與保證人存在很多同步查詢記錄的，那么破壞力之強(qiáng)是可以想象的。在分析借款人征信報(bào)告時(shí)要注意貸款到期情況，如果貸款是第一筆到期的，那么催收的政策盡量溫和些，不要把事態(tài)擴(kuò)大，很多時(shí)候就是因?yàn)樽龀隽隋e(cuò)誤的清收策略導(dǎo)致事態(tài)擴(kuò)大。

第四步

利用有效的渠道進(jìn)行側(cè)面打聽，這種情況一定要注意度的把握。特別是貸款風(fēng)險(xiǎn)剛產(chǎn)生時(shí)，如果客戶有還款意愿，但是短期還款能力不強(qiáng)，如果過度打聽很有可能導(dǎo)致案情惡化。平臺(tái)一定要對(duì)側(cè)面打聽的結(jié)果做辯證的分析。

第五步

現(xiàn)場實(shí)地走訪了解，平臺(tái)一定要注意以最合適的時(shí)間到達(dá)現(xiàn)場，重點(diǎn)了解逾期的原因以及對(duì)周圍的破壞程度分析，以便下一步清收策略的制定?，F(xiàn)場走訪最好兩至三人參加，人數(shù)要注意控制。如果借款人出逃的，盡量邀請(qǐng)保證人參加，至少要電話邀約保證人。

案例分析

一、基本案情

借款人王某貴（其妻羅某）于2014年3月向信用社借款20萬元，由其哥王某洪、嫂何某二人做保證擔(dān)保。該筆借款為借新還舊，實(shí)際用款人為保證人。該筆借款于2016年3月份到期，借款后從未支付利息。另：保證人王某洪、何某夫婦有信用貸款5萬元，社會(huì)借款100余萬元。王某洪在外省承包小工程，有兩子女，何某在成都茶樓打工兼照顧小孩；王某貴在本地打零工，偶爾承包小工程，2016年7月離婚，在眉山打工，小孩隨她。兩筆借款均未付息，欠息約有6.8萬余元。2016年8月信用社擬采用訴訟方式清收。

二、案情分析

1、兩兄弟以前經(jīng)濟(jì)上也較寬裕，也善經(jīng)營，因而能在本地借到較大額度資金，但之所以不付利息，可能有賴帳思想；

2、該戶貸款名為保證擔(dān)保，實(shí)質(zhì)為信用貸款，現(xiàn)在借款已逾期半年，多次電話無果，得知借款人、保證人均已經(jīng)營陷入困境，現(xiàn)金清收可能性極小，通過訴訟方式執(zhí)行財(cái)產(chǎn)抵債也不能催收多少回來；

3、借款人王某貴有一套房改房。

清收障礙：

1、因不重視信用社的債務(wù)，有賴帳思想，配合信用社工作的意愿不會(huì)很強(qiáng)；

2、人在外地，多年未歸，溝通不方便。經(jīng)評(píng)估，最佳清收方案為重組，并且將住房作抵押，可在一定程度降低風(fēng)險(xiǎn)。手段為通過訴訟迫使借款人同信用社進(jìn)行接觸溝通。

三、案情發(fā)展

訴訟以后，發(fā)現(xiàn)保證人何某與王某洪有矛盾，常因債務(wù)問題吵架，且何作為被告有維護(hù)聲譽(yù)的意愿，借款人王某貴同樣也有聲譽(yù)顧慮。信用社清收人員決定利用這兩點(diǎn)進(jìn)行攻心。

一是找到借款100余萬資金給王某洪的債權(quán)人黃老板，透露信息給他，王氏兄弟因信用社的貸款到期沒還，被信用社訴訟了，一旦上了法院失信人名單，王氏兄弟找工程可能要受到影響，這樣，他還款能力更將受限，唯有重視信用社的債務(wù)問題并妥善解決好，才對(duì)大家有利。目的在于利用黃老板向王某洪催帳，讓其感受到壓力，從而不得不重視信用社的貸款問題。

二是利用王某貴加了信用社催收人員的微信的條件，在朋友圈發(fā)有關(guān)本地法院公告失信人名單、全國法院加大執(zhí)行力度的文章等信息，傳遞失信將承擔(dān)重大法律后果的信息，破除其賴帳思想。同時(shí)，將該戶不良貸款情況上報(bào)縣聯(lián)社，取得上級(jí)部門的理解和支持，批示該戶貸款如果要重組，必須取得房產(chǎn)或公職人員的擔(dān)保。其后，催收人員在向借款人王某貴溝通的過程中，向其出示了縣聯(lián)社的正式批件，同時(shí)，直接講清如未歸還貸款被告將承擔(dān)的法律后果。王某貴也坦言，這段時(shí)間，通過看微信朋友圈發(fā)關(guān)的相關(guān)法律知識(shí)，也意識(shí)到欠債未還的嚴(yán)重后果，他也想解決這個(gè)問題，但他無能為力，只能寄希望于他哥王某洪，并且他們兩弟兄也多次電話交流過，但他哥就是說沒錢。他為證明自已，當(dāng)即打通他哥王某洪的電話，交給催收人員接聽。催收人員在電話中向王某洪再次闡明此次訴訟如果債務(wù)沒有得到妥善解決對(duì)其全家族不利的法律后果，囑咐其一定要重視，馬虎不得，并將縣聯(lián)社的批件內(nèi)容告知他。王某洪表示：一定在國慶節(jié)前將利息付清，爭取重組貸款。

幾天，王某貴告知他愿將房產(chǎn)作抵押進(jìn)行重組，經(jīng)核查，該房產(chǎn)的土地使用證為大證（該宗土地未進(jìn)行分割），不能辦理抵押登記，因此，王某貴的住房不能作為抵押物。如要重組，按批件要求，只能換符合條件的抵押物或公職人員擔(dān)保。王某貴表示有點(diǎn)難，不好找房產(chǎn)也不好找人擔(dān)保。

隨著開庭日期臨近，多次詢問利息情況，王某洪一而再，再而三往后拖延。10月20日，法院開庭調(diào)解此案。借款人王某貴、王某貴前妻羅某，保證人王某洪之妻何某到庭。羅某提出該筆債務(wù)與其無關(guān)，并提供法院調(diào)解離婚的協(xié)議作證，協(xié)議內(nèi)容的確表明該筆債務(wù)由前夫承擔(dān)，與其無關(guān)。信用社催收人員從法律角度向羅某講明，債務(wù)系夫妻共同債務(wù)，夫妻之間的協(xié)議不能對(duì)抗外部債務(wù)，如果在法院的調(diào)解協(xié)議上不簽字同意調(diào)解內(nèi)容，信用社作為原告將要求法院判決此案，你羅某仍將被判決承擔(dān)還款責(zé)任。只有該筆債務(wù)按聯(lián)社要求重組了，你才有可能免責(zé)。羅某、何某在向王某洪電話中追問，得到王某洪的一定會(huì)打款回來的答復(fù)后，羅某才在調(diào)解協(xié)議上簽了字。協(xié)議約定11月10日前還清所有借款本息。

11月15日左右，王某洪將欠息全部付清。信用社在收到利息后，向王某貴詢問擔(dān)保情況落實(shí)得如何，王答復(fù)，沒辦法，信用社也告知，那么你這筆借款就無法重組。

2017年1月，信用社根據(jù)生效調(diào)解協(xié)議，向法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。在執(zhí)行中，凍結(jié)了被執(zhí)行人羅某的銀行存款8萬余元。

四、執(zhí)行波折

當(dāng)羅某的銀行存款被凍結(jié)后，借款人王某貴很生氣，向催收人員質(zhì)問：當(dāng)初你們答應(yīng)利息結(jié)清就重組，為什么出爾反爾？催收人員答復(fù)：你是看到縣聯(lián)社的批件的，并且是原件，上級(jí)要求你必須提供合格的抵押物或公職人員擔(dān)保，在結(jié)清利息后才能重組，現(xiàn)在你們僅僅是結(jié)清利息，并沒有合格的擔(dān)保，中途，我們也多次詢問找到擔(dān)保沒有，而你也承認(rèn)沒找到，我們也給講明了調(diào)解協(xié)議生效是要申請(qǐng)執(zhí)行的，造成現(xiàn)成這種情況，主要責(zé)任在于你們沒有落實(shí)擔(dān)保條件。王某貴無話可說。

2017年2月中旬，信用社向法院申請(qǐng)劃款還貸。某日，法院通知到院里解決執(zhí)行問題。到庭人員有被執(zhí)行人王某洪、王某貴、羅某。其中羅某還帶著其約6、7歲的孩子。羅某哭訴：信用社說了結(jié)清利息就要重組貸款的，你們出爾反爾，故意設(shè)圈套整人，你們曉得我跟信用社的貸款無關(guān)，騙了我，不然我是不會(huì)簽字的，你們欺負(fù)我孤兒寡母，我是堅(jiān)決不會(huì)答應(yīng)的。如果要?jiǎng)澪业腻X，我就死在你們法院、死在你們銀行。實(shí)際用款人（保證人）王某洪也提出：保證在2017年國慶前將貸款還清，請(qǐng)你們銀行將羅某的存款解凍。

催收人員事前是如此分析情況的：第一、從執(zhí)行程序來說，信用社一方是可以不到法院去商談怎樣執(zhí)行，但因之前得到被執(zhí)行人情緒較激動(dòng)的信息，為防止信用社和被告雙方矛盾激化和出現(xiàn)更惡劣的后果，到法院去的目的在于消化對(duì)立情緒，這項(xiàng)工作必須做，利用法院場地和法院的工作人員，更有利于達(dá)到目的；第二、之前從未見過面的王某洪，這次從處省趕回來，應(yīng)該是其兄弟王某貴逼回來的，說明借款人王某貴的情緒是針對(duì)其哥，而不是針對(duì)信用社；

第三，要化解信用社和羅某和矛盾，就要把問題的焦點(diǎn)歸結(jié)為王某洪不還貸款，一旦還了，啥子問題都沒有。在雙方溝通過程中，發(fā)現(xiàn)羅某越來越激動(dòng)，開始出現(xiàn)蠻不講理的思想，在法院的調(diào)解下，信用社一方讓步不馬上劃款，凍結(jié)至2017年9月30日，如果王某洪不還貸款，信用社將強(qiáng)制扣劃。

同時(shí)，法院和信用社的人都指出：法律后果上你經(jīng)濟(jì)必須受損、家庭親情割裂、王某貴和羅某離婚，都是因你王某洪有錢時(shí)不還銀行貸款拖累的，現(xiàn)在要千方百計(jì)籌集資金將銀行的貸款還了才是解決問題的根本出路。最終，羅某默認(rèn)結(jié)局，不再哭鬧。

五、總結(jié)

雖然該戶貸款沒有收回來，但清收是成功的。

第一、借款人違約成本擴(kuò)大，有利于凈化信用環(huán)境，這是收貸的根本目的—收一筆貸，度一家人，凈一方土。

第二、該戶借款欠息全部收回、還有部分資金凍結(jié)，并不是全損，在經(jīng)濟(jì)上是能生活的。該戶貸款清收，整體上謀劃正確，分析到位，策略得當(dāng)，應(yīng)對(duì)無誤，每個(gè)步驟環(huán)環(huán)相扣，才由始至終牢牢把控住整個(gè)局勢。該戶清收具有典型性。

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